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互联网金融最怕的三个字:P2P


从商业银行出来,发现第二个市场叫民间借贷市场。提到这个市场,我不得不提一个名字,叫小额贷款公司,咱们国家目前在国家能够统计到的工商管理局注册的小额贷款公司,已经接近了900家。小额贷款公司在中国做试点的时候,我就参与了其中的重要的工作打仗民间借贷市场小额贷款公司。这是由我们中央银行央行成立的一个组织和国家,现在大量的企业都拿自己的出资金来注册这样一个公司,叫小贷公司。那么企业不管它是不是叫小额贷款公司,单拿出这个公司的体制来讲,其实从本质上来讲,它是没有什么生存的空间和竞争矛盾。因为这家小额贷款公司能干的事情是所有现在公司在法律上都允许干的,比如说他允许借钱给别人,而收取按照国家规定不高于现有银行贷款利率4倍的收益。

任何1个企业都可以把钱借给别人,然后收取不高于国家规定的贷款利率的4倍。这不是小额贷款公司的特权。而此外,这个世界上所有的公司还能干一件事,叫负债经营。也就是你可以欠别人的钱,向银行贷款呀,向别人借钱啊,叫负债经营。由此才有一个词叫资产负债率。小额贷款公司是不允许负债的,它的资产负债率永远是0。换句话说,在商业经营模式中,它只有不利于展示,没有有利。他能干的别人全能干,而他不能干的别人有,除了他的名字叫小的。那么之所以干这家公司的人,他的目标都瞄准叫未来。因为小额贷款公司在未来在法律上可以转变成村镇银行或者城市合作银行。但是当我们仔细阅读银监会的条款的时候,我发现这种转变的可能性几乎是微乎其微的。如果有人仔细看一下我们国家对金融体系的管理职能,就会严重地发现,中国对商业银行的控制,不管是哪一级政府,都严格到了无以复加的地步。

今天我们是学术探讨啊,不干其他,不带其他任何色彩。所以政府对于商业银行的控制严格到了无以复加的地步。我们知道在各地,很多现有的商业银行大股东控股股东都是一些民营企业老板,你们听说了吗?你们应该知道,可能在座的也有人是,但是你这位控股股东有没有资格去变更你们银行的副行长或者信贷部主任呢?当然不可能,因为你们银行的任何一个人的任免,重要职责全是上面银监会定的,底下都是行长副行长定的,你什么资格和权利都没有。换句话说,你只有出资的资格责任,而没有权利。为什么会是这样呢?股东的权利为什么会在这样的去体现呢?这是中国对于银行体系的监管制度决定的,也就是说,理论上你唯一的收益就是股东分红。而未来如果这家银行能够上市,也许你还可以通过上市持有银行股票原始股回忆,但是你对这家银行的监管是不可能的。所以当我们阅读2009年中国证监会发布的关于小额等公司转化成村镇银行的有关规定中,可以鲜明的看到,这种转化首先要由商业银行作为发起人和大股东,你是参与方。其2,规定了极其极其严格和苛刻的条件。

那么也就是说,这些小额贷款公司将来如果你不是打算为一方百姓谋福,如果你不是打算真的把自己的财富交给社会,让大家因为你有财富而谋利,而是抱着一种获利的心态去做小额贷款公司。我个人奉劝你可以到此止步了,因为真正去做小额贷款公司,其性质相当于一种公益和慈善组织,即使你有一个亿的注册资本金,今年你1个亿全部贷出去,你能够获得的收益不过2000多万。2000多万中刨去你的人员,刨去工资,刨去房租好几开销,刨去税收,你几乎剩不下什么钱。而如果1个亿的贷款有一笔坏账,换句话说,有1笔钱还不回来,你可能今年都是赔的。所以这样的公司成立的唯一目的就是造福给我们中国的社会和农村的发展,那么现有这样的公司有没有赚钱的?有客观的说有,那么他赚钱的模式有3种,第一种模式叫违法,在各地有大量小额贷款公司收取的利息叫每天1%。很多人很聪明,说我就贷红白喜事啊,我就在家里生孩子,因为我带着他管他开始办喜事,3天以后,我的人站在门口收份子钱,我先把我的本金和利息先收了红包,剩下的钱才是人家的。但是他收的利息一定是违法的,1天1%,1年是365%,这么高的利息严重违反国家法律。

第二个小贷公司生存的方式就是变小额贷款为大额贷款,1年把1笔钱全放出来,放个一两家7,这样子我可以规避我的经营风险,我赚就赚了。问题是,如果你碰到像我这样的投资银行家,你培养了,因为小额贷款公司不可能有足够的工资和人员待遇,去养一些专业的能够识别你准备贷款对象风险的高手。由于你缺乏这样的公司,这样的待遇,你真有这样的工资和待遇,你的运营成本会特别。的贵。所以当你缺乏了以后,你面临的局面是什么,什么风险。那第三种呢,叫可转债呦,我给你做贷款的时候,我不写名叫贷款。我有很多很多种说法,比如说我叫可转债,这个跟可转债类似,我贷给你钱,你盖猪圈养猪,到年底我既可以第一种方式按照约定收你的本金和利息。第二种,我不,今年猪肉的价格特别贵,我来选,我选脉冲公告我不要,你把我拽了我来定。第三,你在养猪的过程中,有人直接要把你的猪场买了,我就马上可以变成股权,我的债权可以变成股权,我可以通过卖股权挣更多的钱,就可转贷或者变相的金融租赁业务。一会儿我再提金融租赁,你就会知道。但是这些业务简单的说都是任何公司都可以做的,不仅仅是小额贷款公司能做的。所以在这个过程中,如果你从事的民间借贷业务,我提醒大家,你最大的一个心思就是为社会做服务,如果你作为一个谋利的心去干小额贷款公司,可能会得不偿失。

此外还有很多像现在事情的一些什么土地银行粮食银行等等一些大量的试行政策,我可以很负责任的告诉大家,在各地试点的一些政策的绝大部分的政策都有违法的行为,违反了,比如说企业法违反了物权法,违反了商事合伙人法等等。但是由于各地政府在做试点,所以这种违法行为呢,也就算了啊。可是如果你要去做,没有政府在做试点,那就不一样了。可能企业还不明白我说的意思。我举一个例子,有没有在座的人听过一种叫爱心斑马线的呀?听过吗?这个斑马线上画一个大红心,在各地方都流行这种爱心斑马线体现我们的爱心,所以过斑马线要小心。但如果有人去看了一下中华人民共和国道路交通管理法,就会发现,法律明文规定,任何的过马路的斑马线,其颜色条纹之间的间距宽窄都是国家标准规定,上面写清楚任何随意涂改什么什么什么什么扩建改建,反正等等这些国家规定爱这个斑马线的行为均视为违法。所以你会发现,其实爱心斑马线本身就是违法,很多很多这种情况大家一定要小心。在我们说了,真正做资本,我第一节已经讲过,引发这条腿从企业家跨开始进入资本,风险意识就永远是第一位的。

那么风险意识永远是以法律为基础的,记住不属于哪些制度或哪些官僚的思想和具体。一些市长省长拍着胸脯说没问题,这块地我卖给你,我给你写一个资料,这块地就是你的。如果你真的是接受资本思想,你应该知道怎么样不行,对不起,领导必须有土地证,因为中国唯一对土地说话有用的部门叫国土资源部,明白吗?没有土地证,什么领导给你签了字也没用,那都是违法,你不具备这块土地上的法律资格。所以在中国一定一定要注意法律。我在下面的话呢,民间借贷市场中我也要提醒有一个法律相关的叫非法集资,很多人都在用这个工具。在我们国家的刑法中,对于非法集资的解释叫采用非法手段公开向社会募集资金。看看这几个字,没有司法解释,这几个字几乎囊括了太多太多太多的行为。所以从司法实践中你可以看到,一个浙江的老板开了一个粉色一条街,向9个朋友借的钱,最后还不上检察院对他的起诉,交非法集资。而非法集资最高的刑法是集资诈骗,叫死刑。这样被执行的案例已经很多了。嗯,死心。那么不光是采用非法手段公开向社会募集资金这么简单的形式。

你们看到这种简单的形式还有很多很多种的变形,比如说1笔债权资金借款,或者类似于借款,在你公司账目上长达1年的时间,都不可能有任何归宿的情况下,就触及了非法集资的条款。什么概念?比如说我向你买鸡蛋,买鸡蛋咱俩签订一个10年供货合同,你1次性付给我10万块钱,我1个1个鸡蛋一个个送你,每天给你送鸡蛋,每天送鸡蛋送10年。由于根据国家的财务法律,在最后一个鸡蛋送给你之前,这笔资金在账上不能计入收入,明白吗?不能计入收入在财务科目中啊,如果有机会的人可以去了解一下。所以只有最后一个鸡蛋送给你,这笔钱才能进入科目。那他在我账上一直说是处在一个不明确的位置啊。那么这个是不是非法集资呢?不用争论这事,这个人已经判了,叫吃蛋卡。感兴趣的人可以去互联网上查一查,吃鸡蛋的吃吃鸡蛋的蛋,吃鸡卡片的卡吃蛋挞啊,已经判了司法实践,所以在非法集资应用范围极其广泛。所以如果你的商业行为你感觉跟非法集资有关系的话,我建议你要改变一个模式,也就是所有给你钱的人千万不要是债权,哪怕付给你这样的人,也不要是债权变成你的股东投资方,而你要分给他的钱,不要是利息,叫股东分红。

有人说了,有限责任公司最多只有50个股东,而股份制公司没有上市,最多500个股东。可是有2万个人跟我借钱,怎么办?怎么办呢?我告诉大家有一种构架叫法人,也就是我们公司的组织构架。咱们做的企业叫商业法人,叫财团法人。还有一种法人叫社团法人,比如说工会,员工持股会知道吗?社团法人对人数有规定吗?没有,多少都可以知道吧?所以多少股东都可以去注册一个社团法人,而社团法人的法定代表人,法人代表作为代表,在你的财团法人公司中作为单一股东,这样子他们的收入就变成了股东分红。需要仔细研究的时候可以再研究一下。债权市场很简单,我也不多说了,在国内有时间感兴趣可以查一下。企业债是发给国有大中型企业,公司债是发给上市公司的,这个市场只有大企业享受的到,典当我不谈了,因为这个市场也是很公开的,大家都看得到。只是典当市场涉及了很多法律披露,你们一定要小心,比如说我真的在你那点当了一个房子,你给我做了公证,到期我不还款,你能不能把房子拿走?当然不行,你能做的叫法院起诉。明白吗?由法院冻结房产,进行公开拍卖,你可以在同等价格下具有优先竞拍权,拍卖所得来还你的债去。听明白我的意思吗?你没有处理这笔财产的法律权利,票据贴现不讲了,会计都懂。

最后谈一下金融租赁市场,金融租赁很简单,就是你要盖一个房子,你没有钱,我花钱给你盖,但是我有所有权,你有使用权,你每1年给我交高额的本金利息,一直交清了这个房子购买所有的本金和每年的利息,这个房子就归你了。如果你只要给我交钱,这个房子我就不给别人,实际上它是以房子作抵押,变相的分期的归还本金利息的一种方式。变形的模式呢,有一种叫出售回租啊,也就是说一个轮船10万块,11个轮船10亿资金买过来,我没有现金了,我把这个轮船交给一个金融租赁公司,金融租赁公司提供给我8个亿现金。这个轮船的所有权在他那儿,但使用权归谁呀?还给我,没错。所以这个时候呢,我每1年比如给他2个亿的资金,还他本金,利息还20年,这个轮船公司提供了8亿本金,20年后回了20个亿。他赚了吧,他至少不赔吧。那么对于我来讲,原来我1下10个亿花掉了,卖了轮船,现在我又回了8个亿在我账上。我是不是可以继续进行商业运转,而且我避免了贷款第二年就要还本金和利息的高额压力吧。我可以分20年的时间,慢慢慢慢慢慢的还本金和利息。所以金融租赁和出售回租都是一种本质上叫分期归还账目的方式啊。这种账目的方式在现实生活中最多的被用在一些比如说存量资产盘活,或者并购和重组的业务中啊。

存量资产盘活的业务也很简单,一个水厂每年3000万,只产3000万,但是它的所有权值5个亿,它可以4个亿卖给一家金融租赁公司。这种买卖行为不是真正的买卖行为,所以金融租赁公司跟他之间没有营业税,只有一个象征性的叫流转税。知道吧,即使是国有资产,也不是国有资产买卖和流失的问题。那么金融租赁公司一下提供给你4个亿,如果商业老板拿4个亿,你在外面做的新业务每1年获得的利润超过这个3000万,是不是你这笔押金就知道?因为你是用那个3000万还清楚租赁3000万换金融租赁的并购和重组的业务也是类似的啊,也是用金融租赁的业务,让你拿一块儿你的工厂或者流水线的所有权,把它压出去,换了笔现金,购买了你想需要并购第二企业。那么这个时候你如果是从银行贷款,你第二年就要还的利息。可是如果你把你这个自己固定资产押给的是金融租赁公司,你可以分期分批的归还本金和利息,减少现金压力。总的来讲,债券市场很简单,6块市场每一个发生的都是货币之间的关系,大家之间都很容易理解啊。在债券市场里,没有任何人能干涉你,都是债主跟债权人之间的关系。你进去只要做一次,就很鲜明的能搞清楚它的本质。

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